Один на вс ОСАГО и КАСКО одним договором сделает Минфин

ОСАГО

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

  1. Угон или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
  2. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
  3. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Почему возникли проблемы с возмещением ущерба по каско?

Собственник ни о чем таком не предупреждал. Он даже пытался доказать, что на момент ДТП форд уже не работал на маршруте — правда, запись видеорегистратора показала обратное. В любом случае автовладелец хотел получить 390 тысяч рублей, потому что купил каско. Он добровольно застраховал имущество, чтобы не оплачивать дорогой ремонт своими деньгами.

Страховая компания не соглашалась, потому что продавала полис на личную машину с меньшим уровнем рисков. Если бы при заключении договора было известно, что это маршрутка, возможно, стоимость полиса была бы выше.

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Один на вс ОСАГО и КАСКО одним договором сделает Минфин

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

  1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
  2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
  3. Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
  4. Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
  5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Как правильно сфотографировать повреждения

Читайте не только договор, но и правила страхования. В договоре могут быть общие условия. Все детали конкретной страховки — в правилах.

Честно рассказывайте о том, как будете использовать имущество. Не пытайтесь скрыть риски: практика показывает, что это обходится дороже.

Сообщайте в страховую обо всех изменениях с застрахованным имуществом или его назначением. Лучше немного доплатить за полис, чем потерять сотни тысяч при ущербе. Все изменения в условиях страхования фиксируйте письменно.

Следите, как заполнены документы. Иногда сотрудник случайно ошибается в адресе и это влияет на выплату. Потом можно доказать свою правоту в суде, но это долго и дорого.

Проверяйте, что является страховым случаем. В каждой страховой могут быть свои нюансы для ущерба и угона. Бывает, что покупают страховку на автокран, а потом выясняется, что ущерб при строительно-монтажных работах — это не страховой случай, а выплаты можно получить только при ДТП.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями.

Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

  1. Паспорт страхователя.
  2. СТС, ПТС или оба документа в зависимости от условий конкретной компании.
  3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
  4. Доверенность на право заключения договора, заверенная нотариусом, — если страховой договор заключается представителем автовладельца.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

Электронные полисы обычно отправляют на{amp}amp;nbsp;почту страхователю. И бумажные, и электронные формы имеют равную силу
Электронные полисы обычно отправляют на почту страхователю. И бумажные, и электронные формы имеют равную силу

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Нужно сделать от 2 до 4 кадров автомобиля, так чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы.

Еще по теме  Что делать по КАСКО, если поцарапали машину во дворе

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.

Главные условия такие:

  1. Повреждения должны быть признаны страховым случаем.
  2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

  1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
  2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Страховая попросит предоставить доверенность, заверенную нотариусом.
  3. Наследники. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

  1. Ремонт. В некоторых договорах это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь лично может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой — владелец оплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
  2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — предоставить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
  3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Что сказали суды?

Две инстанции рассуждали так. Каско — это добровольное страхование имущества. Основные правила описаны в гражданском кодексе. Все договоры должны соответствовать этим правилам. А если какие-то условия им не соответствуют, то они и не в счет.

Страховая компания и автовладелец договорились, что страховой случай — это ущерб или хищение.

Если что-то из этих событий произошло, нужно выплатить возмещение. Страховая компания не может освободить себя от выплаты когда захочет — только по закону. Например, если выяснится, что автовладелец допустил грубую неосторожность.

Если застрахованное имущество используют не в тех целях, что указаны в договоре, это не повод отказывать в возмещении. Когда такое выясняется, можно повысить степень риска, увеличить страховую премию, расторгнуть договор, но не отказывать в выплатах.

Хотя машину и использовали для перевозки пассажиров, все равно нужно оплатить ремонт — правда, по новой оценке. Пусть страховая доплачивает 307 тысяч рублей.

В апелляции это решение устояло. Страховая компания пошла в Верховный суд.

Суды все напутали и неправильно применили закон. Он так не работает. Вот как должно быть.

Есть полис каско на случай хищения или угона. Страховая компания и автовладелец договорились, что есть исключения, когда ущерб не считается страховым случаем — если машину используют не в личных целях, а для бизнеса. Это написано в правилах страхования, с которыми формально согласился автовладелец.

Он не предупредил страховую компанию, что сдаст машину в аренду. Но в момент ДТП автомобиль ехал по маршруту, останавливался, водитель принимал оплату от пассажиров. Это коммерческое использование.

Значит, ДТП не страховой случай — страховая компания не должна выплачивать возмещение.

Это важно. В такой ситуации считается, что страховой случай вообще не наступил. А те статьи ГК, на которые ссылались первые инстанции, относятся к наступившим страховым случаям. Вот если бы страховой случай наступил, тогда суд бы исследовал, а есть ли основания не выплачивать возмещение: была ли грубая неосторожность, война, забастовка или конфискация.

Страхователь должен предупредить о том, как будет использовать имущество. Даже если сначала не собирался сдавать машину в аренду, а потом решил сдать. Страховая получит такое уведомление и решит: то ли попросить доплату за полис, то ли расторгнуть договор.

Итог. Решение областного суда отменили и будут пересматривать. Заседание назначили на 20 декабря, но его исход предсказуем: Верховный суд предельно ясно выразил свою позицию. Мы будем следить за развитием событий и расскажем, чем все закончится.

Способы экономии на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и на ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 2500 Р, а для Вольво V40 у того же продавца — 11 000 Р. Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

Еще по теме  ДТП без ОСАГО как оформить в селе Покровское в 2020 году документы последствия страховая выплата ответственность ГИБДД процедура куда обращаться возмещение ущерба

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.

По рискам «угон, ущерб и полная гибель» стоимость каско для{amp}amp;nbsp;Лады Калины составит 23{amp}amp;nbsp;020{amp}amp;nbsp;рублей в{amp}amp;nbsp;год
По рискам «угон, ущерб и полная гибель» стоимость каско для Лады Калины составит 23 020 рублей в год

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

  1. владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу;
  2. водитель не собирается ездить на машине какое-то время — например, зимой.

Это касается только каско?

Нет, это касается вообще любого добровольного страхования. Каско как раз добровольное. Если в договоре указано, что имущество нужно использовать в личных целях, так и должно быть.

Если выяснится, что застрахованный личный гараж сдавали в аренду под автосервис, а на семейной машине таксовали, страховая может не выплатить возмещение. Даже если гараж подожгут хулиганы, а машина попадет в ДТП не по вине собственника.

Обо всем нужно предупредить страховую компанию. Если глава семьи иногда таксует на машине, лучше сказать об этом при покупке страховки. Нельзя надеяться на то, что в случае ДТП получится замаскировать это под личную поездку. Вдруг пострадают люди — инспектор укажет все обстоятельства аварии.

Если застрахован дом, а к нему пристроили помещение под салон маникюра или квартира сдается в аренду, об этом тоже нужно предупредить страховую. Даже если после покупки полиса прошло полгода. Страховая скажет, что за этим последует. Может быть, предложат доплатить за полис с учетом коммерческого использования. А может быть, страховка не подорожает, зато в договоре появится важное уточнение.

Как правильно оформить страховку, чтобы получить возмещение

Читайте не только договор, но и правила страхования. В договоре могут быть общие условия. Все детали конкретной страховки — в правилах.

Честно рассказывайте о том, как будете использовать имущество. Не пытайтесь скрыть риски: практика показывает, что это обходится дороже.

Сообщайте в страховую обо всех изменениях с застрахованным имуществом или его назначением. Лучше немного доплатить за полис, чем потерять сотни тысяч при ущербе. Все изменения в условиях страхования фиксируйте письменно.

Следите, как заполнены документы. Иногда сотрудник случайно ошибается в адресе и это влияет на выплату. Потом можно доказать свою правоту в суде, но это долго и дорого.

Проверяйте, что является страховым случаем. В каждой страховой могут быть свои нюансы для ущерба и угона. Бывает, что покупают страховку на автокран, а потом выясняется, что ущерб при строительно-монтажных работах — это не страховой случай, а выплаты можно получить только при ДТП. И хоть автокрану сложно попасть в ДТП, потому что он стоит на месте, владелец невнимательно прочитал правила и не смог получить 3,2 млн рублей на ремонт.

Как объединение полисов отразится на страховых компаниях и автовладельцах

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Еще по теме  Как правильно взять машину в лизинг для ИП

Страховщики не высказывают принципиальных возражений против объединения страховых продуктов. Но считают, что предлагаемый вариант — это не для всех.

Владельцу подобного автомобиля вряд ли нужна КАСКО, а вот без ОСАГО он дальше первой проверки документов ГИБДД не уедет

Возможность приобрести ОСАГО и КАСКО в одном полисе для автовладельцев означает надежду сэкономить. Ведь при покупке набора товаров или услуг каждая составляющая этого набора обычно обходится дешевле, чем если приобретать их по отдельности. А вот сможет ли на этом больше заработать продавец, то есть страховая компания — вопрос, на который однозначного ответа нет.

Зависит от ценовой и маркетинговой политики конкретного страховщика — чем более эта политика продумана, и чем лучше поставлен в компании управленческий учёт, который позволяет на основе цифр прогнозировать последствия каждого решения, тем больше шансов увеличить, а не уменьшить прибыль. А вероятность уменьшить велика: рисков больше, их суммарная стоимость меньше.

Бывает и так, что КАСКО выгоднее купить в одной страховой компании, а ОСАГО — в другой.

Что будет, если Минфин положительно отзовётся об идее объединить полисы, пока можно лишь предполагать. Возможны два сценария:

  1. Новый, объединённый вариант вытесняет старые.
  2. Старые варианты страховки ОСАГО и КАСКО по отдельности остаются, а в дополнение к ним появляется третий — ОСАГО и КАСКО в одном полисе.

Рациональным и взаимоприемлемым как для страховых компаний, так и для автовладельцев представляется второй вариант. В этом случае у всех, кому не нужно КАСКО, появляется возможность выбирать — страховаться отдельно по каждому виду страховки, в том числе и в разных компаниях, или купить полис, в который включены оба.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию.
Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Запомнить

  1. Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
  2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
  3. Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
  4. Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
  5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
  6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
  7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
  8. Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.

Запомнить

  1. Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
  2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
  3. Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
  4. Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
  5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
  6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
  7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
  8. Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.
Оцените статью
Автострахование Онлайн
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.