Что такое страховая премия и кто ее должен уплачивать

Страхование

Понятие страховой премии

Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.

Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.

Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.

Страховые тарифы определяются согласно закону. Компания не может написать цифры, не подтвержденные законодательством. Тарифы регулируют органы государственного страхового надзора. Если у вас добровольное страхование, то тариф может самостоятельно установить страховая компания.

В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.

Как рассчитать страховую премию

Разобравшись, что такое страховая премия, необходимо понять, как она исчисляется. Расчетом взносов занимаются представители страховых компаний. При желании ее можно рассчитать самостоятельно, но сделать это крайне сложно. Связано это с тем, что в каждой компании существуют собственные коэффициенты, которые в итоге и будут влиять на конечный результат. Размер вознаграждения зависит от следующих составляющих:

  1. срок заключения договора;
  2. размер страховых сумм по конкретному риску;
  3. действующие тарифные ставки;
  4. скидки и надбавки.

Формула расчета

СП = СС х БТ х ПК, где:

  • СП – страховая премия;
  • СС – страховая сумма (величина максимальной выплаты);
  • БТ – базовый тариф, применяемый к определенному виду страхования;
  • ПК – поправочные коэффициенты, действующие в каждом определенном случае.

Страховой тариф

Что такое страховая премия и кто ее должен уплачивать

Показатель представляет собой систему ставок по страховому взносу с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени. Он может быть представлен как в денежном, так и процентном выражении. По обязательным видам страхования этот показатель устанавливается законодательно и является неизменным. В добровольном страховании компании-страховщики вправе самостоятельно определять его величину.

Для привлечения клиентов страховые компании применяют разнообразные скидки, которые в итоге уменьшают сумму страховой премии. Снижение тарифов возможно и при дополнительной защите объекта страхования. Например, дом, в котором установлена противопожарная система, будет застрахован на более выгодных условиях.

В некоторых же случаях итоговая плата по полису может быть увеличена за счет применения повышающих коэффициентов. Такие меры применяются к договорам с высокими рисками или клиентам, которые неоднократно получали выплаты в связи с наступлением страховых случаев.

Расчет страховой премии по ОСАГО

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

  • окупать претензии в установленные сроки;
  • возмещать средства на ведение дел;
  • обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Что такое страховая премия и кто ее должен уплачивать

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

  • местность, где используется авто;
  • период эксплуатации;
  • технические характеристики транспортного средства;
  • число водителей, которые будут вписываться в полис.

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

  1. Страховой тариф.
  2. Процентная ставка.
  3. Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Еще по теме  Структура страхового тарифа контрольная работа

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Что такое страховая премия и кто ее должен уплачивать

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос — это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Страховая премия при досрочном погашении кредита

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

  • объективнее обстоятельства;
  • субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

  1. Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
  2. Страхового случая не наступил.
  3. Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Страховая премия по ОСАГО

Страховые премии выплачивают:

  1. По соглашению сторон.
  2. При нарушении договора.

Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.

Причиной возврата таковой премии может быть:

  • расторжение договора;
  • инициатива страхователя.

Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.

После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.

Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.

В зависимости от выбранной компании и вида страхования, гражданин подписывает договор, где отражается полная стоимость полиса и строго регламентируются правила по внесению денежных обязательств. Они зависят от брутто-ставки, тарифа по страхованию, суммы страхования.

Одноразовые выплаты подразумевают под собой внесение всей причитающейся денежной суммы по договору страхования одним платежом. Как правило, это происходит на этапе покупки полиса. Такие варианты расчета применяются при страховании жизни. Кроме этого, единовременные премии присущи краткосрочному страхованию, например при страховке багажа или выезда за границу.

Законодательством РФ не возбраняется разбивать страховые взносы на части и уплачивать их с определенной периодичностью. Чаще встречается вариант внесения взноса в два тапа, особенно если это касается годовой премии, хотя в современной практике можно встретить и выплаты, которые производятся ежемесячно (обязательное пенсионное страхование) или, например, ежеквартально.

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд.

Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги.

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление.

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.).

Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Что такое страховая премия и кто ее должен уплачивать

При возможности каждый человек старается раньше погасить взятую в банке ссуду с цель уменьшения кредитной нагрузки и уменьшения переплат. Рассчитавшись досрочно с банком, кредитный договор считается исполненным и утрачивает свою силу. Если вы покупали полис при оформлении займа, то можете рассчитывать на возврат части средств со страховки.

Сам процесс не представляет собой ничего сложного и состоит из нескольких последовательных действий:

  1. полностью погасить ссуду и получить в банке документ, подтверждающий это;
  2. обратиться в страховую компанию, захватив с собой паспорт, копию кредитного соглашения и справку об отсутствии задолженности;
  3. написать заявление на имя руководителя организации с просьбой о возмещении остатка по страховой премии ввиду досрочного погашения займа;
  4. дождаться решения, а при отказе обратиться в суд, наняв юриста либо защищая свои интересы самостоятельно.
Еще по теме  ДТП без ОСАГО как оформить в Ядрине в 2020 году возмещение ущерба последствия куда обращаться ответственность процедура ГИБДД документы страховая выплата

Условия и сроки

Если подвести небольшой итог, то становится ясно, что возврат страхователю уплаченных за страховку денег возможен (если не обращаться в суд), когда в договоре четко прописан такой вариант. Кроме этого, опытные юристы способны найти определенные лазейки для возврата премии, но это возможно тоже не всегда.

Подписывая кредитный договор, можно увидеть, каким способом исчисляется плата по страховке. Это может быть два варианта:

  • на всю сумму займа;
  • на остаток задолженности.

Если учесть эти нюансы, то можно определить, сколько денег вам положено к возврату в случае возврата кредита до истечения срока действия договора. В первом случае нужно разделить всю сумму страховки, уплаченной при покупке полиса, на количество периодов, предусмотренных соглашением. Далее полученное число умножается на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения займа.

При условии, что страховка начислялась на остаток задолженности, необходимо вычислить ее стоимость за каждый отдельно взятый период, а затем сложить те периоды, которые остались после выплаты ссуды. Следует понимать, что все расчеты являются приблизительными и не отражают истинной картины, поэтому для того, чтобы узнать точную цифру, нужно обращаться к специалисту страховой компании.

Прежде чем ответить на вопрос, для чего нужно страхование кредита, разберемся с тем, что значит страховая премия. Дело в том, что страховые компании предоставляют услуги своим клиентам на платной основе в соответствии с договором страхования. Плата за оказанные услуги это и есть страховая премия, то есть взнос, который обязано уплатить застрахованное лицо.

Что такое страховая премия и кто ее должен уплачивать

Если говорить простыми словами, то несмотря на то, что страховую премию оплачивает непосредственно заемщик, этот договор защищает интересы именно кредитора. Например, если заемщик заключил договор на защиту банковского займа, в случае потери трудоспособности или смерти заемщика, кредитор получает выгоду в виде возврата кредита и процентов от страховой компании.

Что такое страхование кредитов

На самом деле при оформлении различных кредитов банк предлагает вам оформить несколько страховых полисов. Рассмотрим все виды страхования, с которыми приходится сталкиваться заемщикам:

  1. Имущественное страхование – это обязательный вид защиты при выдаче кредита на покупку недвижимого имущества. Говоря простыми словами, при оформлении ипотеки вы обязаны застраховать предмет залога на весь период кредитования, это правило регулируется законом об ипотеке. Сумма страховой премии зависит от множества обстоятельств, в том числе от тарифов банка и страховой компании, которая обслуживает договор. В среднем размер страховой премии составляет 0,4% от суммы задолженности.
  2. Страхование титула также применяется при ипотечном кредитовании. Что значит защита титула, а это говорит о том, что заемщик, он же покупатель, защищены на 3 года от потери права собственности на предмет залога. Почему титульное страхование действует три года? Потому что именно столько составляет срок исковой давности по сделкам, соответственно, в первые три года ее можно оспорить в суде.
  3. Страхование КАСКО применяется при оформлении автокредита. Данный вид защиты дает полную гарантию возврата стоимости авто при наступлении страхового случая. Кстати, здесь к страховым случаям относятся угон автомобиля и полное его уничтожение, ОСАГО таких гарантий не дает.
  4. Страхование риска невозврата кредита или личное страхование заемщика. Данный вид защиты включает в себя временную или полную потерю трудоспособности, смерть заемщика. Это вовсе не обязательный вид страхования, но банки, как правило, его требуют. Здесь также стоит отметить, что страховая премия при оформлении защита личных рисков довольно дорогая и может составлять от 1 и более процентов от полной суммы кредита.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

  • величина оборота;
  • валовый доход.

В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.

В страховую сумму вносят такие показатели:

  • величина годового оборота;
  • запасы склада;
  • переменные издержки;
  • постоянные издержки;
  • разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.

виды страховых взносов

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

При покупке полиса у любой компании необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, даже если вы уже не первый год пользуетесь услугами организации. Связано это с тем, что форма договора может претерпевать изменения, и в определенных случаях велика вероятность штрафных санкций при неисполнении определенных пунктов. Это касается и уплаты страховых взносов.

Еще по теме  Страховка в Ирландию. Медицинская страховка для поездки в Ирландию

Покупая страховку, стоит понимать, что вступает она в силу с момента подписания договора обеими сторонам. Происходит это только тогда, когда страхователь уплатит причитающуюся с него денежную сумму, будь то первоначальный взнос либо вся стоимость полиса.

Последующих взносов

Если согласно договору страховая премия вносится частями на протяжении определенного отрезка времени (предусмотрена рассрочка), то, как правило, регламентируется, до какой даты должен быть внесен очередной платеж. При несоблюдении графика либо же дальнейшей неуплаты, страховая компания вправе расторгнуть соглашение с застрахованным лицом, о чем обязательно должно быть прописано в договоре.

Некоторые организации могут «закрывать газа» на разовые небольшие просрочки платежей, однако нужно понимать, что в случае наступления страхового случая, они вправе отказать в выплатах, поскольку договор считается неисполненным. Взимать штрафы страховщики не имеют право, поскольку, как показывает практика, суд остается на стороне выгодоприобретателя, считая, что тот вправе отказаться от страховки в любое время.

Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:

  • неуплата первого взноса;
  • неуплата последующих взносов.

Неуплату первых взносов разделяют на:

  • неисполнение обязательств;
  • принуждение к выплате;
  • возмещение затрат страховщику.

Неуплату последующих взносов разделяют на:

  • правильное напоминание о погашении долга;
  • взыскание в принудительной форме;
  • расторжение договора.

Кто уплачивает страховую премию

Когда вы заключили договор и случился страховой случай, страховая компания в обязательном порядке выплачивает вам денежные средства.

Как только средства поступили вам на счет, считают, что уже исполнили обязательства по выплате премии.

Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях:

  • если застрахованное лицо не является страхователем;
  • от залогодержателя.

Если выплаты прострочены, то это необходимо зафиксировать в договоре. Такая просрочка дает возможность клиенту требовать уплаты в судебном порядке.

Все виды страхования по кредитным обязательствам

Страхование кредита в ОТП банке

Как правило, страховая премия взимается единовременно на весь срок кредитования, особенно если речь идет о защите личных рисков. Или, простыми словами, банк за счет ваших кредитных средств выплачивает сумму страхового полиса единовременно. Страховые премии в сумме кредита, что это?

Процесс страхования будет выглядеть следующим образом: банк одобряет вам кредит, вы подписываете кредитный договор и договор страхования. Согласно договору страхования вы должны уплатить страховую премию, за вас это делает банк, а именно из всей суммы кредита он вычитают сумму страховой премии, а вы получаете кредит на эту сумму меньше.

Например, если вы взяли в долг 100000 рублей сроком на 3 года, а сумма страховой премии за этот период составил 12000 рублей, значит, вы получите не 100000 рублей, а 88000 рублей. Соответственно, отсюда можно сделать вывод, что со страховой премии вы должны выплатить банку проценты.

Преимущества страхования кредитов

Порой банковские сотрудники «забывают» оповестить заемщиков об обязательном страховании личных рисков, а если быть точнее, просто дают документы на подпись, не знакомя клиентов со всеми условиями сотрудничества. Спустя определенное время, а именно при получении денежных средств, заемщик может обнаружить недостающую сумму – размер страховой премии, которая была уже уплачена страховой компании за услуги защиты личных рисков.

Безусловно, в данном варианте можно попробовать вернуть уплаченные средства. Но при этом нужно внимательно прочитать договор страхования, на то есть несколько причин. Во-первых, всю сумму страховой премии вам страховая компания не вернет, в любом случае, она удержит определенный процент за неустойку. Во-вторых, согласно условиям договора страховая премия вовсе может не подлежать возврату.

Другой вопрос в том, что при досрочном расторжении договора между кредитором и заемщиком необходимость защиты прекращается. То есть, если вы ранее установленного срока платили кредит, вы можете обратиться непосредственно страховую компанию и потребовать вернуть часть уплаченной страховой премии за тот период, когда вы кредитными средствами уже не пользовались.

Таким образом, что такое страховая премия по кредиту? Это плата за услуги страховой компании, которая берет на себя ответственность по выплате вашего кредита в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Только на практике список страховых рисков узкий, и даже в случае потери трудоспособности вам придется привести массу доказательств того факта.

Условия и сроки

Уплата страховой премии по кредиту

Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.

п.1 статья 954 часть 2 ГК РФ №14-ФЗ

Премиальные выплаты делят на:

  • одноразовые;
  • периодические.

Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.

Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.

Оцените статью
Автострахование Онлайн
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.